保险经纪从业5年多来，身边真真实实发生了不少让我感触颇深的事情：

客户a用很少的保费（多）买了一款定期重疾险，投保后仅1年，理赔原位癌，赔付了30%保额（15万），豁免后续28年保费，保障继续有效；

客户b在收到我的方案后，因为种种考虑，未做出投保决定，2年后再联系是得知确诊重疾已经无法投保，但要坚决给家人做好配置；

客户c是只给孩子买，忽略自己和爱人的保障，后面发生风险的是大人；

还有就是身边朋友，买了重疾险，等待期90天内确诊重疾，无奈只能退保。

重疾险的杠杆功能能否发挥作用，保障是否到位，绝对不仅是你选a公司还是b公司产品的问题，也不是产品价格高低的问题。

今天我想和你聊聊让我感受最大的、买重疾最最重要的3个核心原则：

没有得到保险理赔的朋友，会开玩笑和我讲说：可惜没有挣到保险这笔钱。

其实我们都知道，只是因为买晚了。

相比这条来说，你选择哪个产品都不重要，重要的是你有没有买、有没有早早地买。

早投保，可以早过等待期、尽早拥有保障，这是一个方面。

此外，早投保还有一个非常重要的原因，就是你身体足够健康，拥有投保的资格。如果体检已经发生了问题再投保，可能就面临着加费（比如血压偏高、血脂偏高等）、除外（除外有风险的部位，比如乳腺结节、甲状腺结节通常会除外乳腺、甲状腺部位的保障）、延期（暂时不接受投保，需要再观察）、拒保（就是无法投保）的问题。

有个最新的统计数据：全行业重疾险保额平均不到10万。10W块能做什么？

可见很多人对于重疾险的功能和配置理由是不清楚的，就是简单认为我买点儿就行了。

这个保额多少算是充足，这是根据每个人的情况具体来分析的。保额的计算需要包括以下三个方面：

第一，重疾的治疗费。

根据目前的医疗水平来说，平均30-60万基本是够用的，这里不包括特殊的治疗手段。

当然，治疗费用这部分，我们也是可以通过商业医疗保险来解决的。

第二，康复费、护理费、营养费。

这部分属于社保和商业医疗都无法报销的部分。比如癌症病人的营养费。脑中风后遗症病人的康复费。再有我们拿发病率越来越高的阿尔兹海默症来讲，这个疾病的治疗费用是很低的，因为除了药物控制延缓病情外，目前并没有特别有效的治疗方式，但这个疾病最大的花费就是护理费用，需要子女或者专门机构人员的照顾。

第三，就是对收入损失的补偿。

以最高发的重疾～恶性肿瘤为例，手术后有个3-5年的观察期，这个期间是要定期复查，以免出现复发或者转移。临床上有个说法，认为如果一个癌症患者5年内没有复发，可以认为达到了临床治愈的标准。所以说，3-5年之内，一定是要注意休息和康复，这个期间收入可能会急剧下降甚至降低为0。

这也是为什么专业的保险顾问会建议：重疾险保额要覆盖3-5倍的年收入，为的就是用来维持在发生重疾风险时的收入补偿，保障家庭的经济来源、保障孩子的教育、保障生活质量和我们生命的尊严。

结合以上三点，我们可以记住一个最容易计算的标准：重疾险的保额至少要可以覆盖被保人3-5倍的年收入。因此，保额设定一定是因人而异的。

最后才是买的要“好”。

版重疾新定义统一了高发重疾和轻症病种，各家公司产品不会有病种的缺失，所以其实不用再去对比谁家少了什么疾病保障了。只需要把握几个大原则：

第一，轻症、中症、重疾赔付比例高；

轻症赔付按照监管要求的上限一般都是30%；中症是50%、60%的水平；这两个差距都不会太大。

重疾赔付上，市场上有产品在50岁或60岁前（收入高的人生阶段里），重疾赔付比例很高，可以达到保额的%、%，当然保费对应也会高一些，如果预算还OK，这类产品的风险保障功能是不错的。

第二，多次赔付；

轻症基本都做到了多次；

这里的多次更多是针对重疾的，未来寿命延长，《百岁人生》书中讲过，我们这代人大概率可以活到90岁，岁，很多癌症的治疗效果也会越来越好，带癌生存的人越来越高，年老后还有心脑血管和其他疾病的风险，所以作为一份伴随终身的保障，能够多次赔付是非常有价值的。

重疾多次赔付的产品，有“分组多次赔付”和“不分组多次赔付”之分。不分组多次赔付的产品，因为不分组限制相对更少，但保费也会更高些。

如果是选择“分组多次赔付”的产品，分组合理的话也是OK的——这里最重要的是看有没有把高发的恶性肿瘤单独进行分组。

当然，说到多次赔付，绕不开的一个话题就是“三同条款”，什么是“三同条款”呢，咱们来看下具体的描述：

比如“慢性肾功能障碍”，可能后期需要做“肾移植“；”脑部肿瘤“，可能会导致”深度昏迷“；”脑中风后遗症“可能会导致”瘫痪“；

以上都是因为一种重疾导致了另一种重疾，很显然是同一疾病原因，如果是有“三同条款”限制的产品，在这种情况下就是无法做到多次赔付的。

第二条总结来说，就是尽量选择多次赔付的、没有三同限制的产品。

第三，恶性肿瘤二次赔付要

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